Tính tiền vay trả góp — và vì sao "12%" không phải lúc nào cũng là 12%
Cùng một con số lãi suất có thể tốn gần gấp đôi tiền lãi tùy cách tính. Nhập khoản vay của bạn để xem cả ba phương pháp cạnh nhau.
| Cách tính lãi | Trả tháng đầu | Tháng cuối | Tổng lãi |
|---|---|---|---|
| Lãi phẳng (trên dư nợ gốc) | 9.333.333 ₫ | 9.333.333 ₫ | 12.000.000 ₫ |
| Dư nợ giảm dần — gốc cố định | 9.333.333 ₫ | 8.416.667 ₫ | 6.500.000 ₫ |
| Dư nợ giảm dần — trả đều | 8.884.879 ₫ | 8.884.879 ₫ | 6.618.545 ₫ |
Cùng con số "12%/năm": nếu tính lãi phẳng, chi phí thật tương đương khoảng 21.5%/năm theo dư nợ giảm dần — chênh 5.500.000 ₫ tổng lãi cho khoản vay này. Khi so sánh chào vay, luôn hỏi rõ lãi tính trên dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần.
Kết quả minh họa theo lãi suất bạn nhập — chưa gồm phí hồ sơ, bảo hiểm khoản vay hay phạt trả trước. Lãi suất thực tế: xem điều khoản của bên cho vay.
Trước khi nhận thêm một khoản trả góp hằng tháng, kiểm tra xem lương thực nhận của bạn còn dư địa không: tính lương gross–net. Và nếu bạn đang so sánh các dịch vụ vay, bắt đầu từ danh sách đã sàng lọc.
Câu hỏi thường gặp
- Dư nợ giảm dần là gì?
- Là cách tính lãi trên số tiền bạn CÒN nợ mỗi kỳ, thay vì trên số vay ban đầu. Vì gốc giảm dần sau mỗi lần trả, tổng lãi thấp hơn hẳn so với lãi phẳng cùng một con số phần trăm.
- Lãi phẳng và dư nợ giảm dần khác nhau bao nhiêu?
- Với kỳ hạn 12 tháng, lãi phẳng X%/năm tốn xấp xỉ gấp 1,8 lần tiền lãi so với dư nợ giảm dần cùng X%. Nói cách khác, chào vay "12%/năm lãi phẳng" thực chất tương đương khoảng 21–22%/năm tính đúng chuẩn — máy tính phía trên quy đổi chính xác cho từng kỳ hạn.
- Ngân hàng tính lãi vay theo cách nào?
- Đa số khoản vay ngân hàng dùng dư nợ giảm dần, thường theo kiểu trả đều hằng tháng (annuity). Lãi phẳng phổ biến ở vay tiêu dùng trả góp và vay online — vì con số phần trăm trông nhỏ hơn.
- Trả trước hạn có mất phí không?
- Thường có — phí trả trước phổ biến 1–3% trên số tiền trả trước, tùy hợp đồng. Với lãi phẳng, trả trước ít có lợi hơn vì phần lớn lãi đã "chốt" theo dư nợ gốc; đây cũng là lý do nên tránh lãi phẳng cho kỳ hạn dài.